Как долго банки / МФО рассматривают заявку на кредит?

При взятии кредита в банке у заемщика возникает закономерный вопрос – как долго будет рассматриваться его заявка? Когда кредит нужен срочно, то время нередко становится определяющим фактором, и тогда клиент оформляет заем в том банке, где быстрее дали одобрение. Банки прекрасно понимают это и конкурируют друг с другом, стремясь сделать процедуру скоринга максимально быстрой.

От чего зависит время рассмотрения заявки на кредит?

Перед оформлением займа клиент всегда заполняет специальную анкету, в которой указывает ключевые данные о себе, в том числе размер дохода, наличие имущества в собственности, сумму долгов, семейное положение и т.д. После она направляется в службу безопасности банка, где клиент проходит скоринг. От скорости этой процедуры и зависит то, насколько быстро учреждение вынесет свой вердикт относительно одобрения или неодобрения заявки.

Скоринговая система в каждом банке своя, более того, для каждого вида кредита разработаны отдельные алгоритмы. Так, личность клиента, желающего взять обычный потребительский заем в пределах 100-150 тысяч рублей, будет рассматриваться гораздо быстрее, чем потенциального ипотечника. А для оформления кредитной карты зачастую достаточно формального соответствия заявителя базовым параметрам – зачастую ее выдача производится по системе автоматического скоринга или даже без нее.

Итак, среднее время рассмотрения заявок выглядит так:

• кредитная карта – до одного дня (иногда ответ дается мгновенно); • потребительский кредит – от 1 до 3 дней; • автокредит (подробнее) – от 1 до 5 дней; • ипотека (подробнее) – от 3 до 7 дней.

Время рассмотрения заявки зависит:

• от суммы займа – чем он больше, тем тщательнее банки будут анализировать клиента;

• валюты займа – службе безопасности нужно дополнительно оценить валютные риски.

Также время оценки зависит от статуса клиента – зарплатные клиенты имеют приоритет перед заемщиками «с улицы». Максимально быстро одобрение можно получить, если у вас уже имеется предодобренный кредит – менеджер огласит решение банка сразу же, как вы оформите заявку.

Зная, от чего зависит продолжительность рассмотрения анкеты заемщика, можно сделать несколько выводов о том, как ускорить процесс:

• указывайте в анкете только правдивые сведения – выявленная неточность или откровенная ложь не только задерживает время рассмотрения заявки, но и снижает уровень доверия банка;

• не берите валютных займов , если не имеете доходов в выбранной валюте.

Быстрее рассмотрят заявку в том банке, где вы имеете открытый вклад или карту, либо ранее брали кредит и благополучно его выплатили. В этом случае вы будете у банка в «белом списке», и новый заем одобрят быстрее и охотнее.

Первым делом стоит обратиться в свой зарплатный банк – рассмотрение заявки всегда будет быстрее. Чтобы лично не ходить в отделение, можно сделать запрос в режиме онлайн. Более того, многие банки рассматривают онлайн заявки в качестве приоритетных, и вы быстрее получите ответ.

Многие заемщики, которым срочно нужно деньги, отправляют сразу несколько запросов в разные банки. Такая логика вполне понятна: они хотят либо взять заем в первом же учреждении, где будет одобрение, либо выбрать из нескольких кредитов.

Но лучше этого не делать, и вот почему. Все запросы на взятие кредита фиксируются в кредитной истории, а банки обязательно обращаются к ней при проведении скоринга. Если они увидят, что клиент делает много запросов, то автоматически предполагают, что он возьмет все одобренные займы и выйдет за пределы своей кредитоспособности. Поэтому они предпочитают из осторожности не выдавать кредиты.

Лучше отправить запрос в 1-2 банка, дождаться решения и если оно вас не удовлетворить, аннулировать заявку и отправляться в другое учреждение (важно именно закрывать запрос, чтобы другие банки не думали о вас как о «мультизаемщике»).

Важно понимать, что данное правило не работает, если вы хотите взять крупный кредит на квартиру или машину. В этом случае лучше сделать несколько запросов – понятно, что сразу десяток ипотек вы не оформите, а для банков это будет сигналом, что вы ищите лучшее предложение. Вполне возможно, что они ускорят обработку вашего запроса.

Экспресс-кредит или кредиты моментальной выдачи – достаточно популярный продукт, предлагаемый банками. Особенность этих займов, как видно из названия – мгновенная оценка кредитоспособности клиента и выдача ему средств на карту или наличными сразу при обращении (если кредит был одобрен).

Заполнение анкеты производится обычно со слов клиента, но завышать собственный доход не рекомендуется по одной-единственной причине: скоринг-тест производится компьютерной программой на основе сразу нескольких данных, в том числе сведений по средней заработной плате в регионе. Если данные будут слишком отличаться, последует отказ.

Кроме того, скоринг производится на основе:

• вашей кредитной истории; • данных, имеющихся в распоряжении банка.

Так, если вы хотя бы раз оставляли заявку на получение кредита и прикладывали к ней справку о доходах, именно такой доход «закрепится» за вами и будет учитываться при экспресс-оценке. Банки обмениваются такой информацией довольно охотно, более того, с июля 2017 года заработала система межбанковского обмена данными. Теперь кредитно-финансовые учреждения обмениваются данными о неблагонадежных клиентах на законных основаниях. Поэтому, если вы просрочили кредит или указали неверные сведения в анкете, это отразится не только в кредитной истории, но и «осядет» в банковских архивах и обязательно «всплывет» при скоринг-тесте.

Следовательно, на взятие экспресс-кредитов могут претендовать только заемщики с хорошей кредитной историей, «белой» заработной платой и отсутствием долгов.

Плюсы такого кредита:

• быстрое принятие решения – в течение часа;

• минимум документов – нужен только паспорт, если нужны дополнительные гарантии, возьмите с собой справку о доходах;

• возможность дополнительно оформить кредитную карту для увеличения объема кредитования.

• банк компенсирует риски повышенной процентной ставкой; • небольшие суммы – больше 200 тыс. рублей получить вряд ли получится; • короткие сроки – до 2-3 лет; • вводятся дополнительные ограничения – например, кредит предлагается только определенной социальной группе или представляется только на рефинансирование.

Часто менеджерами навязывается страховка. От нее, конечно, можно отказаться, но при этом надо быть готовым к повышению процентной ставки.

В целом экспресс-кредиты стоят посередине между микрозаймами и обычными потребительскими кредитами. Получить их относительно легко, но выплаты будут достаточно болезненными. Брать или не брать экспресс-займы – решение остается за вами.

Банки, выдающие кредиты максимально быстро!

В борьбе за клиента банки стараются оценивать заемщиков как можно быстрее. В списке ниже – 20 самых выгодных предложений крупнейших банков России, предлагающих кредиты с оценкой «день в день».

Отметим всё же, что по факту оценка производится в течение 24 часов, поэтому, если вы оставили заявку вечером, то ответ будет, скорее всего, утром. Если же сутки истекли, а от банка ответа нет, то вам, скорее всего, отказали, и имеет смысл отправляться в другой.

Банк Название кредита Ставка Макс сумма, руб Срок Подтвержде-ние дохода Сетелем Банк Без переплаты 7% 1,5 млн. 3 года Нет Альфа Банк Наличными 11,99% 2 млн. 5 лет Да Интерпромбанк Наличными 12% 1 млн. 5 лет Да Интерпромбанк Пенсионный 12% 1 млн. 3 года Да Ренессанс Кредит Больше документов – ниже ставки 12,9% 700 тыс. 5 лет Нет Хоум Кредит Банк Наличные 14,9% 500 тыс. 5 лет Нет Тинькофф Банк Наличными 14,9% 1 млн. 3 года Нет ОТП Банк Промо 14,9% 750 тыс. 5 лет Да Почта Банк Первый почтовый 14,9% 1 млн. 5 лет Нет Райффайзенбанк Под залог имеющегося жилья 17,5% 9 млн. 15 лет Да Ренессанс Кредит На срочные цели 19,9% 100 тыс. 5 лет Нет ОТП Банк Отличный 21,9% 750 тыс. 5 лет Да Сетелем Банк Домашний 22% 450 тыс. 2 года Нет Сетелем Банк Легкий выбор 23,5% 450 тыс. 2 года Нет Азиатско-Тихоокеанский банк Рефинансирование 26,8% 300 тыс. 5 лет Нет Сетелем банк Базовый 29% 99 999 2 года Нет Ренессанс Кредит На отдых 29,22% 250 тыс. 6 мес Нет Уральский банк реконструкции и развития Минутное дело 13-63% 200 тыс. 5 лет Нет

(!) Данные актуальны по состоянию на лето 2017 года. Ставки и суммы даны для московских подразделений, параметры кредита в регионах могут отличаться.