Отзыв: Кредитная карта "Польза" Банка Хоум Кредит - Нервы и время в обмен на кэшбэк и грейс
Кредитную карту "Польза" от банка Хоум Кредит мне что называется "впарили".
Я к самому банку Хоум Кредит всегда относилась с большим недоверием. Но так сложилось, что несколько лет назад появилась необходимость разместить весьма приличную сумму денег на неопределенный срок. И в банке Хоум Кредит оказались практически самые выгодные условия. Поэтому я открыла там вклад, а когда потребовалось деньги из банка забрать, закрывать вклад не стала, оставим там небольшой остаток. Потом этот вклад решила использовать для накоплений.
И вот в одно из моих посещений офиса Хоум Кредита, когда мне надо было переоформить вклад на новых условиях, милая девушка-операционист поинтересовалась у меня, почему я "не забираю у них свою бонусную карту". Вот именно в такой формулировке. Я, разумеется, клюнула, и спросила, что за карта, которую я должна забрать.
Мне рассказали, что это карта, которая выдается абсолютно бесплатно и используя которую можно получать бонусы, которые меняются в Личном кабинете на деньги. И сама операционистка такой пользуется, очень выгодно.
У меня к тому моменту пластиковая карта была одна, зарплатная. И я зарплатную карту стараюсь нигде лишний раз не афишировать. А для тех же покупок в интернете сейчас пластиковая карта часто бывает нужна. Поэтому я уже некоторое время искала банк, где можно было бы сделать себе карту как раз для покупок. С минимальной стоимостью обслуживания, а еще лучше бы бесплатной, но таких по моим сведениям уже с середины 2014 года в России не оставалось - в кризис желающих раздавать пластиковые карты не нашлось. Я сама работаю в банке и знаю, что заготовка для простой, с магнитной полосой карты стоит около одного евро, а с чипом и того дороже.
Поэтому новость о наличии бесплатных карт в Хоуме для меня была очень неожиданной.
Я уточнила еще раз - точно ли карта бесплатная и сколько стоит ее годовое обслуживание. Мне ответили, что денег с меня ни за первое, ни за второе не возьмут.
Я удивилась и начала спрашивать про бонусы. По описанию это была популярная сейчас для кредитных карт "завлекалочка" для клиентов - кэшбэк, возврат некоторого процента от суммы покупки клиенту обратно. Причем в Хоуме этот процент выглядел очень даже привлекательно - 2 % по всем покупкам и 4 % по некоторым, специальным категориям (сейчас это кафе и АЗС). А также в наличии есть еще более поражающие своей щедростью кэшбэки, например, 12 % при оплате в интернет магазинах типа Ламоды или Ив Роше.
Я уже выше упомянула, что с банковскими продуктами знакома не по наслышке, по работе пришлось немного погрузиться и в карточные. Поэтому 2% кэшбэка мне показались просто невероятным предложением. Банк эмитент (тот, который выпустил для Вас карту, а в данном случае Хоум Кредит) конечно получает некоторый процент от суммы, которую по карте клиент потратил. Но речь идет о половине процента или около того. Банк-эквайер (тот, кто владеет терминалом, где Вашу карту "прокатили") получает побольше, процента 2 плюс-минус что-то, исходя из договоренности с торговой точкой (или интернет магазином). Но я терминалы Хоум Кредита что-то не припоминаю, у нас в городе в основном Сберовские стоят.
Поэтому кэшбэк в 2 % меня заинтересовал уже с профессиональной точки зрения и я решила, что карту так сказать "заберу".
Операционистка начала задавать мне вопросы о моей работе, доходах, составе семьи и я, разумеется, поняла, что мне теперь еще и кредитный лимит хотят "впарить". Разозлилась, если честно, но решила, что я в любом случае могу от него отказаться.
И буквально через 5 минут после моих ответов мне приходит СМС о том, что на мою карту установлен кредитный лимит в размере 30 тысяч рублей.
Спрашиваю, у девушки, что за лимит и с какой радости мне его установили, если я его не просила. На это мне отвечают, что я могу им не пользоваться или даже пользоваться бесплатно, так как там есть льготный период.
Вот тут я реально впала в ступор.Потому что сделать карту с гресом и кэшбэком и без платы за выпуск и обслуживание может или банк, где продуктовики очень наивны, или же наоборот считают своих клиентов не совсем разумными, не способными выполнять условия грейса.
Сейчас карты с грейсом (периодом, когда можно использовать заемные средства, а при возврате их в положенный срок, не уплачивать за это пользование проценты) банки не очень-то любят продавать. У меня уже очень много знакомых, которые правила грейса хорошо понимают и ими пользуются и годами проценты банкам не платят.
Думаю, Вы не против, тут немного теории))Чтобы не платить проценты за пользование кредитными средствами по карте с грейсом надо соблюдать два в общем-то простых правила:1) использовать карту только для безналичных платежей, а не снимать наличные в банкомате;2) вовремя возвращать потраченные средства
Как видите, и впрямь, просто. Но не у всех почему-то получается эти правила выполнять. Что особенно печально, больше всего проблем как раз в регионах, где денег поменьше. В Москве же уже немало клиентов приноровились к картам с грейсом, соответственно, банки от этого не в восторге. И многие банки попросту от таких карт отказываются или придумывают другие варианты компенсации своих недополученных доходов. Например, годовое обслуживание.
Исход из всей этой информации, думаю, Вам понятно мое изумление и практически неверие в такое фантастическое предложение.
Я внимательно изучила документы (в них, к слову, моя карта заявлена как карта с лимитом офердрафта, а не кредитная почему-то), посмотрела на полную стоимость кредита в размере 34,386 % (на мой взгляд, это показатель вообще ни о чем, тем более по карте, потому что в него включают платежи очень умного клиента, тут вообще могли 0 % написать, грейс же есть), обнаружила пункты об участии в программе страхования (согласно им я должна платить страховой взнос, если у меня на конец расчетного периода будет задолженность) и комиссии за сопровождение карты (149 рублей ежемесячно, если на последний день расчетного периода задолженность больше 500 рублей).
Так как я предполагала использовать карту как дебетовую или в крайнем случае погашать все долги в грейс, то я приняла это к сведению и подписала документы со спокойной душой.
Да, момент, который я поняла не сразу - на самом деле никакого грейса в 55 дней в Хоуме нет и в помине. Потому что если есть задолженность на последний день расчетного периода, то надо платить 149 рублей за обслуживание карты. Я грейсом считаю все-таки возможность вообще не платить, так что в реале пользоваться кредитными средствами бесплатно можно не более месяца.
Карту мне дали сразу (неименную магнитную), пообещав через неделю или около того сделать мою именную.
Карту мне надо было активировать, позвонив по телефону горячей линии.
Там же в автоматическом режиме надо придумать и установить для карты пин-код.
Проблем с активацией и созданием пин-кода у меня не возникло. Единственное, что неприятно поразило, так это необходимость диктовать полный номер карты.
Очень небезопасная процедура и на мой взгляд странная (по моим представлениям, сотрудники колл-центра полные номера карт видеть вообще не должны, только маскированные, чего обычно вполне хватает для любых манипуляций).
Активированную карту я несколько дней просто носила с собой, потом перевела на нее 500 рублей и попробовала оплатить покупки. Мое очередное удивление - мне не потребовалось вводить пин-код, в большинстве мест меня и чеки подписывать не просили. Пин-код нужен только для операций в банкомате или терминале да еще один раз пришлось вводить его в магазине, где владельцы настроили проведение оплат едва ли не с самым большим количеством предосторожностей (был у них случай, когда люди заплатили чужой картой).
СМС-уведомления об операциях приходили моментально, придраться не к чему.
Свой счет первый месяц я периодически пополняла, не допуская расходования кредитных средств. Потом начала потихоньку смелеть и в лимит на 5-6 тысяч залезала, но буквально на несколько дней и в расчетный период. Никакие деньги в банкомате я, конечно же не снимала - процент грабительский, да и смысла для меня в этом не было.
Через некоторое время я накопила какое-то количество баллов по программе "Польза" и перевела их в деньги. Баллы по бонусной программе начисляются с запаздыванием на 5-7 (а один раз задержка была 15) дней. И на днях (начало июля 2015) страница Пользы примерно неделю не работала вообще, а когда заработала, то кэшбэк рассчитался только по операциям до середины июня.
Перевод баллов в рубли занимает еще несколько дней.
Я практически все свои покупки оплачивала Пользой, поэтому размер кэшбэка в месяц получался больше 500 рублей.
Я поражалась странности карты и радовалась возможность получить по сути минимум 2 % скидки к любой покупке.
Именную карту я забрала недели через три, так как не видела большого смысла в замене. Да, при получении именной карты я спросила, будет ли действовать неименная карта и получила ответ, что будет. Это оказалось не так - после того, как я активировала именную карту, неименная работать перестала. Это было первым, но отнюдь не последним случаем, когда в Хоуме мне давали противоречивую информацию.
Впрочем, с фактом такой недостоверной информации я смирилась легко. Дальше началось кое-что похуже - в Личном кабинете я обнаружила, что остаток средств на моем карточном счете показывается неправильно. Примерно тысячи на три меньше.
Я зашла в отделение, там меня успокоили - сказали, что у них небольшой сбой и скоро все будет показываться правильно. Мне напечатали выписку, в которой я, будучи не такой уж и далекой от бухгалтерского учета в целом и учета по картам в частности, практически не смогла разобраться.
Да, операции в выписке и в личном кабинете показываются различно - в личном кабинете все, а в выписке только подтвержденные и по дате подтверждения (фактом подтверждения является поступление в платежную систему документа, что занимает обычно не более двух дней, но в теории и по правила платежных систем едва ли не 30 с чем-то дней).
Так как в отделение меня уверили, что я никаких денег банку не должна, то я успокоилась и решила подождать, когда же все исправится.
Через пару недель позвонила на горячую линию, там сказали, что все у них правильно, и отправили меня в отделение. Я зашла еще раз, в отделении мнения разошлись - одна девушка сказала, что все действительно правильно, вторая (как раз "впаривательница"), что проблема есть.
Я подождала еще пару недель. Стало только хуже - по моим расчетам неведомо куда пропали более пяти тысяч рублей. А в конце мая, зайдя в личный кабинет, я обнаружила, что мне начислили комиссию и страховой взнос. И это при наличии на конец расчетного периода на моем счете моих денег!
Я не выдержала и пошла в отделение с твердым намерением разобраться.Разборка получилась небыстрой. Операционистка с полной готовностью показать мне, что я не особо понимаю условия грейса, начала рисовать графики и вычислять остаток на конец каждого расчетного периода. Но получив положительный остаток на счете сначала в первый месяц, потом во второй и третий, она с недоумением "любовалась" на начисленные мне комиссии. Причем, как я поняла, в своей системе она видела какие-то начисления, которые не показываются мне в личном кабинете.
Девушка попробовала уточнить, какая сумма на мой взгляд на счет у меня должна быть, чтобы верить со своими расчетами. Но так как я подсчитывала все операции по дате овершения, а она подтвержденные и по датам подтверждения, то суммы между собой не совпали тоже.
Поэтому пришлось писать заявление, на мое замечание о том, что мне советовали подождать, операционистка честно ответила, что само ничего не исправится.
Написав заявление с требованием пересчитать остаток и аннулировать неверно начисленные комиссии и взяв себе копию, я ушла домой. Минут через 10 получила СМС о том, что мое заявление зарегистрировано и я получу ответ в течение двух недель.
И действительно чуть менее чем через 14 дней я получила новое СМС - мне пообещали, что комиссия будет аннулирована в течение двух недель. Причем в СМС ни слова о том, что они извиняются или просят прощения за ошибку и доставленные неудобства. Оно скорее в стиле "отдадим мы тебе твои деньги, жадина занудная, пожалевшая 149 рублей для банка".
Остаток на счете некоторое время был "кривой" - денег было меньше, чем надо, а потом он тал еще более кривым - теперь у меня тысяч на 7 как бы больше, чем на самом деле. Я один раз даже решила проверить, ошибка ли это отображения или все таки-учета и залезла в свой лимит на 34 тысячи. Что как раз и показывает, что проблема все-таки в учете - Хоум мне "приписал" лишние деньги. Возражать я не стала))
В ноябре - декабре 2015 года Хоум поменял условия по карте - размер кэшбэка уменьшился до 1 % по всем покупкам и 3 % по АЗС и кафе. Для старых клиентов обслуживание все так же бесплатное, но для новых карта уже платная. А с середины 2017 года Хоум начал закрывать отделения. Так что теперь возможность простого, быстрого и бесплатного пополнения карты у меня пропала. Пришлось карту закрыть. Но свой профессиональный интерес я вполне удовлетворила, да еще на этой карте и немного подзаработала
Кстати, про закрытие Пользы: делается оно в три шага. На первом надо в отделении написать заявку на блокировку карты и закрытие карточного счета. И можно пойти часок погулять)) В течение этого часа поступит СМС, где будет указано, какую сумму необходимо внести на счет. На втором шаге эту сумму как раз через кассу и вносим. Третий шаг уже участия клиента не требует - через 45 дней придет СМС о закрытии счета.
Вот такой у меня опыт использования кредитной карты "Польза" банка Хоум Кредит.
Подведу итог:1) мой кэшбэк, то есть моя прибыль за 2,5 года более 20 тысяч рублей;
2) мои затраты времени - два звонка на активацию карты, два звонка на горячую линию для выяснения правильного остатка и несколько (в том числе два весьма продолжительных, около часа времени) визитов в банк, а также постоянное внесение расходов и поступлений в экселевский файлик.
Безусловно радует, что карта Хоума по крайней мере работает, в отличие от непонятного кусочка пластика, который называется карта "Много. ру" банка Открытие, который для меня банковской картой стать не смог по причине отсутствия удобного и бескомиссионного способа для ее пополнения.
А вот могу ли я рекомендовать Вам кредитную карту "Польза", вопрос очень трудный.
Если Вы абсолютно точно правильно понимаете и можете выполнять условия грейса или не будете пользоваться кредитным лимитом и часто расплачиваетесь на АЗС картой, то три процента кэшбэка - это очень неплохой вариант для пополнения бюджета. Один же процент кэшбэка (это уже новые условия, не те, которые в свое время так поразили меня) - это очень даже средне по рынку, можно и лучше найти.
Если же Вы не уверены, что не побежите снимать наличные в банкомат или не сможете вовремя погасить лимит, то лучше не ввязывайтесь.
Я совершенно искренне верю в то, что банки никакие деньги у клиентов не воруют. Но ошибки при расчетах возникают часто. Поэтому надо быть внимательным и все проверять и контролировать. Особенно это касается карт.
Так что, если у Вас есть потребность в кредите, то хорошо изучайте условия и никогда не соглашайтесь на карту, если Вам нужны наличные.