1.2. Разрешенные способы взаимодействия с должником

1.2.1. Общие способы взаимодействия кооператива 1 с должником определены п. 1 ст. 4 Закона № 230-ФЗ. К таким относятся:

1. Личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);
2. Телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;
3. Почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Этот перечень является исчерпывающим.

Примечание:

Следует обратить внимание на разделение способов опосредованного взаимодействия: направление сообщений по электронной почте относятся к способу «b», а «почтовые отправления по месту жительства» - к способу «с». В соответствии с абз. 2 ст. 9 Федерального закона от 17.07.1999 N 176-ФЗ «О почтовой связи», почтовая связь общего пользования, осуществляется государственными унитарными предприятиями, государственными учреждениями почтовой связи, а также иными операторами почтовой связи.

1.2.2. Любые другие (дополнительные) способы взаимодействия могут применяться лишь в том случае, если они предусмотрены письменным соглашением между кооперативом и заёмщиком.

Таким соглашением, например, можно предусмотреть следующие способы взаимодействия с пайщиком – заемщиком при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности:

1. Взаимодействие посредством социальных сетей по согласованным с заемщиком реквизитам для связи.
2. Направление сообщений по электронной почте.

1.2.3. Иные способы взаимодействия должны быть оговорены предельно конкретно в письменном соглашении между кооператива с должником. Закон не требует, что такое соглашение должно быть оформлено отдельным документом, поэтому оно может быть включено в качестве условия в договор займа.

Применительно к договору потребительского займа, способы взаимодействия с пайщиком – заемщиком, при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, могут быть оговорены в разделе «способ обмена информацией между кредитором и заемщиком», как это предусмотрено п.п. 16, п. 9, ст. 5 Закона № 353-ФЗ и стр. 16 таблицы индивидуальных условий потребительского займа, установленной Указанием Банка России от 23.04.2014 N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Примечание:

В частности, в этой или в дополнительно введенной строке таблицы индивидуальных условий следует оговорить «способ и срок» направления кооперативом пайщику- заемщику информации о возникновении просрочки, как это предусмотрено п. 4, ст. 10 Закона № 353-ФЗ.

Применительно к другим займам, дополнительные способы взаимодействия с пайщиком – должником могут быть предусмотрены специальным условием договора займа.

Соглашение, определяющее дополнительные способы взаимодействия кооператива с пайщиком должно содержать оговорку, о праве пайщика в любой момент отказаться от его исполнения.

Примерное содержание условия о способах взаимодействия кооператива с пайщиком в т.ч. регулярного взаимодействия, основных и дополнительных способов взаимодействия в целях возврата просроченной задолженности, изложено в приложении 1.

1.2.4. Закон не устанавливает срок, когда должно быть заключено соглашение с пайщиком, устанавливающее дополнительные способы взаимодействия с ним. Поэтому если такое соглашение не включено в текст договора займа, оно может быть заключено в момент заключения договора займа, либо в любой период до возникновения просрочки. Возможность заключения такого соглашения уже после возникновения просрочки существует, но по понятным причинам вызывает сомнения.

1.2.5. Соглашение о дополнительных способах взаимодействия с пайщиком предполагает соблюдение кооперативом ограничений, предусмотренных п. 2, ст. 6 Закона № 230-ФЗ. Но действия, запрещенные этой нормой, не характерны для кооперативов применяющих корректные методы взаимодействия с пайщиками, в т.ч. имеющих просроченную задолженность по предоставленным кооперативом займам. Ниже приведены некоторые примеры возможного некорректного взаимодействия, ставшие предметом судебных разбирательств.

Примеры из судебной практики:

А). Выдержка из Апелляционного определение Московского городского суда от 06.07.2016 по делу N 33-26179/2016.

В судебном заседании по ходатайству истца просматривались видеофайлы с телефонными разговорами истца и неизвестного лица, который представился сотрудником коллекторского агентства "Кавказ"… Также истцом была представлена видеозапись двери в квартиру, оклеенной листовками с требованиями о погашении задолженности.

Б). Выдержка из Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 24.10.2016 N 09АП-48531/2016 по делу N А40-5540/16

Б). При взаимодействии ООО "…" как с самим Заемщиком, так и с его родственниками, не являющимися лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), производился сбор информации о частной жизни Заемщика и его родственников, знакомых (его месте пребывания, о личной и семейной жизни, запросы телефонов родственников Заемщика, о том, кто является собственником жилья, о личной и семейной жизни родственников и знакомых Заемщика и т.д.), а также распространение информации о Заемщике его родственникам и знакомым.

1 Здесь и далее, под термином «взаимодействие кооператива» также предполагается взаимодействие с должником лица, действующего от имени и (или) в интересах кооператива.