Порядок заключения договора страхования
Специфика страхования обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров. В частности, страхователь должен предъявить свидетельства о своей регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы. В своем заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, своих контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.
Страхование, составление правил и договоров, их юридическая наполняемость производится с учетом положений и требований, изложенных в ГК РФ, Законе «Об организации страхового дела в РФ», Указов Президента и Постановлений Правительства, нормативных документах Департамента страхового надзора при Минфине РФ.
Взаимоотношения сторон при заключении договора, порядок заключения договора производится в следующем порядке:
а) В страховании в обязательном порядке участвуют субъекты в лице страхователя и страховщика.
б) Интерес страхователя передать под страховую защиту объект страхования по выбранному риску или пакету рисков.
в) Интерес страховщика - принять под страховую защиту объект страхования на приемлемо выгодных условиях.
г) Страхователь, как правило, выбирает страховщика.
д) Страхователь пишет заявление страховщику на предмет страхования, где в соответствии с требованиями правил указывает:
1) наименование страхователя;
2) сведения о заявителе (страхователе);
3) юридический адрес;
5) вид деятельности;
6) объект страхования и его место нахождение;
7) общую стоимость;
8) были ли ранее события признаваемые страховыми, в течение последних трех лет
9) имеются ли действующие договоры страхования, по страховому объекту;
10) особые условия, которые бы хотел оговорить страхователь, передавая под страховую защиту тот или иной объект страхования;
11) предоставляет информацию по объекту страхования.
1) изучает и проверяет суть заявления;
2) изучает страхователя;
3) проверяет фактическую страховую сумму;
4) проводит экспертизу страхуемого объекта;
5) определяет величину страховой ответственности;
6) определяет тариф и страховую премию обеспечивающую страховое покрытие;
ж) Согласовывается со страхователем:
2) величина ответственности и конкретные объекты;
3) период страхования;
4) риски, идущие под страховую ответственность.
з) После проведения вышеперечисленных работ и уточнений составляется договор страхования (полис).
и) Составные части договора:
1) субъекты страхования;
2) предмет договора;
3) условия договора страхования отражающие:
- страховую сумму;
- риски;
- величину страхового платежа;
- систему страхового обеспечения;
- причины, которые не являются страховыми;
4) особые условия договора;
5) обязанности сторон;
6) дополнительные условия сторон;
7) сроки действия договора;
8) система рассмотрения споров;
9) реквизиты сторон;
После заключения договора страховая кампания проводит наблюдательный контроль за соблюдением страхователем условий договора.
Договор страхования как соглашение сторон содержит взаимосогласованные условия о конкретном страховании данного объекта. Эти условия представляют собой обязательства сторон друг перед другом по совершению определенных действий, направленных на удовлетворение их имущественных интересов, а также обстоятельства, с которыми эти действия связываются.
Для того чтобы соглашение было достигнуто, требуется согласование сторонами существенных условий договора. К таким условиям относятся:
- контингент страхователей и застрахованных;
- объекты и предметы страхования;
- объем страховой ответственности (страхового покрытия);
- страховое обеспечение;
- страховая сумма;
- срок страхования;
- условия выплаты получателем страховой суммы или страхового возмещения;
- тарифные ставки страховых платежей (взносов, страховых премий).
Однако на практике при наличии стандартных условий договора страхования, зафиксированных в правилах страхования, которые приняты страховщиком, перечень таких существенных условий имеет более узкое толкование. Обычно он сводится к определению страховой суммы и сроку страхования. Остальные условия стандартных договоров страхования не согласовываются, а в одностороннем порядке устанавливаются страховщиком, исходя из утвержденных правил и инструкций.
Условия стандартных договоров страхования относятся к категории нормативно установленных. Стороны обязаны действовать исходя из соответствующих правил страхования. Страховщик и страхователь не могут вносить какие-либо изменения или иные условия в стандартные договоры страхования по своему усмотрению.
Для договоров страхования установлена письменная форма засвидетельствования достигнутого соглашения. Единого документа, содержащего весь комплекс обязательств сторон и подписываемого страхователем и страховщиком, нет. Письменная форма выражается, как правило, в двух документах: заявлении о страховании и страховом свидетельстве (полисе). Конкретные виды этих документов различны в зависимости от видов страхования, способов и продолжительности уплаты страховой премии.
Заявление о страховании содержит явно выраженное и адресованное страховщику намерение страхователя заключить договор страхования на соответствующих условиях. В заявлении содержатся существенные условия риска, который предполагается страховать.
Наряду с существенными условиями в договоре используется ряд условий, которые не являются существенными. К ним относятся: