15. Кредитный рынок :понятие ,формы кредита ,структура и инфраструктура .

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, при движении которой между кредитором и заемщиком складываются определенные экономические (кредитные) отношения.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия, так и малые производственные и торговые структуры; государства и отдельные граждане.

Кредит позволяет эффективно использовать денежные средства для нужд производства и потребления.

Источниками кредита выступают также доходы всех слоев населения, аккумулируемые кредитно-денежными учреждениями, временно свободные денежные средства государства. Обычно краткосрочные ссуды используются для финансирования оборотных средств, долгосрочные - финансирования развития основного капитала.

Анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть основу и структуру кредита, а также стадии его движения.

Основа кредита - это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем “держится” сущность и чем она определяется.

Признаком современной системы кредитования служит взыскание процента по ссудам.

Основой кредита является возвратность, поскольку именно она выступает всеобщим свойством кредита. Возвратность выражает двухсторонний процесс, она одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика. Для кредитора ссужение стоимости - это не акт дарения. Кредитор только потому дает деньги взаймы, что предполагает неизбежность их обратного притока. Для заемщика получение кредита - это также не дар, ему необходимо так использовать ссуду, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат.

Заслуживает внимания рассмотрение кредита с социально-экономической стороны. Вне зависимости от типа общественно-экомических формаций кредит служит их целям. Он способствует реализации таких общественных целей, при которых обеспечивается возвращение ссужаемой стоимости, совпадают интересы кредитора и заемщика, а также не допускается превалирование интересов одной из сторон кредитных отношений. Отсюда сущность кредита можно определить как движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.

Необходимо отметить, что данная характеристика кредита не исключает других определений его сущности.

Структура есть то, что остается устойчивым, неизбежным в кредите. Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Таким элементами являются субъекты его отношений: кредитор и заемщик.

Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами выступают лица, предоставляющие ресурсы в хозяйство заемщика на определенный срок.

Для того, чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственных накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В рамках кредитных отношений кредитор и заемщик могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик - кредитором. Один и тот же субъект может выступать одновременно и как кредитор, и как заемщик.

Следующий элемент структуры кредитных отношений - объект передачи - ссужаемая стоимость, как особая часть стоимости.

Структура кредита предполагает единство его элементов (кредитора, заемщика и ссуженной стоимости).

1. Размещение кредита - кредиторы размещают ссуды в соответствии с требованиями завершающей стадии - возвращения ссуды, поскольку они должны быть уверены, что принятое решение о размещении кредитных средств является рациональным и эффективным вложением кредитных ресурсов.

2. Получение кредита - получение кредита заемщиком удовлетворяет его временные потребности в финансовых ресурсах.

3. Использование ресурсов - позволяет заемщику реализовать потребительную стоимость объекта передачи.

4. Высвобождение ресурсов - характеризует завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика.

5. Возврат кредита - выражает переход временно позаимствованной стоимости от заемщика к кредитору.

6. Получение размещенного кредита - завершающая стадия движения кредита. Кредитор получает сумму кредита с приращенным процентом.

Все рассмотренные стадии кругооборота ссужаемой стоимости имеют условное значение. Тем не менее рассмотренные стадии позволяют увидеть движение кредита.

Формы и виды кредитаКредит - движение ссудного капитала в денежной форме, предоставляемого заемщику на условиях возвратности за плату в виде процента. Формы кредита тесно связаны с его структурой.

При денежной форме хозяйственного кредита его источником выступают денежные средства, временно высвободившиеся из хозяйственного оборота. Хозяйственный кредит независимо от своей товарной или денежной формы предоставляется главным образом на короткие сроки, в то время, как, например, банковский кредит зачастую носит долгосрочный характер Государственный, международный потребительский Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. государственная форма кредита по сравнению с другими формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу становится международной формой кредита. Основной признак государственного кредита — непременное участие государства в лице органов ис­полнительной власти различных уровней. Основной формой кредитных отношений при государ­ственном кредите являются такие отношения, при которых го­сударство выступает заемщиком средств. При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране. Здесь одна из сторон - иностранный субъект. Международный кредит - это предоставление денежно-мате­риальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономичес­ких связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на услови­ях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов. Гражданская (потребительская) форма кредита основана на участии в кредитной сделке в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Такую сделку иногда называют частной (личной) формой кредита. Гражданская форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер, применяется во взаимоотношениях со всяким из других участников кредитных отношений. Главный отличительный при­знак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кре­дитора могут выступать как специализированные кредитные орга­низации, так и любые юридические лица, осуществляющие реали­зацию товаров или услуг. Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В России кредиты классифицируются в зависимости от:1 - стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом; 2 - отраслевой направленности; 3 - объектов кредитования; 4 - его обеспеченности; 5 - срочности кредитования; 6 - платности и др.

1 Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика. Эти потребности зарождаются не только в обмене, где разрыв в платежном обороте наиболее проявляется, но и в других стадиях воспроизводства. Хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды для приобретения средств производства, удовлетворения потребностей по расчетам по заработной плате с работниками, с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. Выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта. 2 Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Бывает промышленный кредит, сельскохозяйственный, торговый кредит. 3 Классификация кредита обусловлена также объектами ккредитования. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров. 4 Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат ссуды, выданные под конкретный материальный объект. Косвенное обеспечение имеют ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. По степени обеспеченности выделяются кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. 5 При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды. Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства. 6 Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. Тем не менее, в очень ограниченных размерах существует и бесплатный кредит. Он применяется при кредитовании акционеров банка, при личных (дружеских) формах кредита. При товарном кредите (в форме векселей) отсрочкам платежа также не сопровождается взысканием процента. В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в иностранной и национальной валюте, юридическим и физическим лицам.