Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей: что это такое, как и кому можно оформить?

Рефинансирование становится одной из самых популярных банковских услуг нашего времени. Это вызвано целым комплексом причин, вызванных, в основном, неблагоприятным экономическим состояние страны в целом. Падают доходы населения, процентные ставки по кредитам при этом растут, а потребность в заемных деньгах остается прежней.

Что это значит?

Под рефинансированием обычно подразумевают, что клиент получает средства на более выгодных условиях. На самом деле существует три различных термина:

Рефинансирование– это получение одного займа для погашения одной или нескольких задолженностей. При рефинансировании новый кредит выдается другим банком и на прочих условиях (о рефинансировании кредитов в иных банках читайте здесь).

Требования к заемщику

Это зависит, в первую очередь, от того, насколько плохая кредитная история. Если у потенциального заемщика просрочен или выплачен с задержками 1-2 платежа, это одно. Если же у него имеется несколько кредитов в разных банках и по каждому из них «висит» долг, это другое.

В первом случае получить одобрение банка на рефинансирование или реструктуризацию вполне возможно – нужно лишь убедить кредитного инспектора в целесообразности проведения такой операции и предоставить все нужные документы. Во втором же случае получить согласие банка на выдачу кредита проблемному заемщику практически невозможно.

Перед тем как идти в банк за рефинансированием, следует изучить собственную кредитную историю. Раз в год каждый россиянин может заказать ее совершенно бесплатно. В ней отражаются следующие сведения:

количество займов;
сумма текущих кредитов, в том числе по кредитным картам;
когда и в каком размере были допущены просрочки;
число невыплат;
число обращений за выдачей кредита;
число обращений за рефинансированием.

Иногда в кредитную заносятся ошибочные сведения. Их можно опровергнуть, обратившись в суд и представив доказательства своей правоты. Тогда сведения будут исключены из истории, как будто их там и не было.

Как оценить шансы?

После изучения собственной кредитной истории можно прикинуть шансы на получение рефинансирования. Если у вас несколько небольших займов в нескольких банках, и есть желание объединить их в один, при этом не допущено ни одной просрочки, то можно обратиться в крупный федеральный банк за получением услуги.

Если же просрочки имеются, то в крупные банки смысла обращаться нет: они принимают клиентов только с «белой» историей. С плохой же кредитной историей за рефинансированием потребительских кредитов, в том числе и залоговых, полученных в других банках, лучше обратиться в местный или региональный банк среднего размера. Они борются за каждого клиента и готовы предоставить заемщикам индивидуальные условия.

Для повышения шансов одобрения рефинансирования просроченных кредитов физических лиц можно и нужно представить доказательства своей платежеспособности:

справку о доходах, которая показывает увеличение заработной платы;
документы на приобретенное ценное имущество (например, на полученное наследство);
документы, свидетельствующие о выкупе закладной (если кредит был взят на покупку квартиры, и недвижимость была оформлена в собственность заемщика);
свидетельства о получении дополнительного дохода – например, справку со второй работы, договор о продаже интеллектуальной собственности и выплате роялти и т.д.;
привлечь созаемщика с «белой» кредитной историей или большим доходом.

Каждое обращение банк рассматривает индивидуально. Даже если у заемщика плохая кредитная история, но при этом у него существенно вырос доход, который позволяет ему покрывать платежи, то вероятность одобрения перекредитования или реструктуризации долга высока. Более подробно о рефинансировании кредитов для физических лиц вы узнаете в этой статье.

Если же прийти в банк с кучей долгов и без вариантов исправления ситуации, то взять кредит на рефинансирование других кредитов с просрочками практически нереально (все подробности о рефинансировании кредита с просрочкой читайте в этом материале). Хотя в связи с принятием в России законом о банкротстве физических лиц, иногда это остается единственным выходом. Однако при этом следует учесть, что заемщик рискует полностью остаться без имущества, а в дальнейшем получить какой-либо заём он вряд ли сможет.

Выясните, как существуют виды карт Сбербанка и стоимость их обслуживания, чтобы выбрать правильный вариант кредитки.

Как получить ипотеку по льготным условиям — с поддержкой государства? Узнайте тут.

Особенности возврата страховки по кредиту в Сбербанке вы найдете в этом материале: https://cursinfo.com/vozvrat-straxovki-v-sberbanke/

Альтернативные способы

В идеале лучше не доводить ситуацию до рефинансирования. В случае возникновения затруднений по выплате кредита рекомендуется обратиться в банк и попросить об отсрочке платежей. Например, в случае увольнения или после продолжительной болезни.

Не следует забывать о страховых случаях. Если заемщик оформил страховку и добросовестно ее оплачивал, то при наступлении соответствующей ситуации долги за него будет погашать его страховщик.

При отказе страховщика, но при явном наличии страхового случая, можно обратиться в суд и получить не только освобождение от всех обязательств перед финансовым учреждением, но и немаленькую компенсацию, особенно, если за время разбирательства заемщику самому приходилось оплачивать заем.

Если же клиенту отказали в рефинансировании на основании плохой кредитной истории, не стоит отчаиваться. Есть несколько альтернативных способов сократить расходы:

Перекредитоваться за счет родственника или друга. Суть способа в следующем: заемщик просит кого-либо оформить на себя заем, и за счет полученных денег погашает свои задолженности. Потом он погашает взятый кредит вместо заемщика или отдает ему ежемесячно требуемую сумму. Понятно, что для осуществления такого способа должник и потенциальный заемщик должны быть в хороших отношениях и доверять друг другу.

Здесь несколько минусов: залоговая стоимость имущества на порядок ниже рыночной, есть риск лишиться имущества, если что-то пойдет не так — можно попасть в залоговое «рабство», и проценты по закладной будут выше процентов по кредиту.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎