«Народная экономика» узнала, как микрофинансовые организации разбираются с должниками

Маленькие деньги под большой процент. Как микрофинансовые организации разбираются с должниками, в "Народной экономике", но сначала свежий прогноз по вкладам в банках.

3 миллиарда может, и не принесем, но 2 семьсот - вполне реальная цифра. В агентстве по страхованию вкладов предсказывают в этом году 17, а то и 19-процентный рост средств на личных счетах россиян. Еще месяц назад прогноз был на пару процентов скромнее, но итоги 2012 года переубедили экспертов. Они полагают, что ставки, как минимум, удержатся на прежне уровне. А может, и чуть вырастут, стимулируя вкладчиков. 9,7% годовых была средняя прошлогодняя ставка в 100 крупнейших банках страны. Средний вклад при этом 140 тысяч 600 рублей. Причем, чаще других пополнялись счета, на которых не самые маленькие, но и не самые крупные суммы. От 400 тысяч до миллиона. К слову, до миллиона в этом году планируют поднять планку государственной страховки по вкладам. Что тоже, пусть на 2-3 месяца, но добавит популярности накоплениям.

Статистика знает не все. У микрофинансовых организаций, кредитующих под лозунгом "в долг до зарплаты", то есть дающих деньги даже не на месяц, можно занять на неделю - не получается пока посчитать долю просрочки в общем портфеле. В сдаваемых отчетах - ошибки. Поэтому и оценки лишь примерные. От 6 до 10% займов тут проблемные. В рублях это несколько миллиардов.

И каждый четвертый должник от выплат пытается уклониться - просроченные суммы растут как снежный ком. Казавшаяся нестрашной ставка за день, а именно такую чаще всего объявляют микрофинансисты, за год может в десятки раз превышать банковскую. А еще штрафы за задержку выплат.

"Прочитал договор, вроде бы все устраивало. Там было в общем-то прописано, что за просрочку 500 рублей штраф полагается. Но вроде как 5000 не проблема отдать", - рассказывает Андрей.

В итоге большие проблемы маленькая сумма все-таки принесла. Теперь Андрей просит не показывать его лицо. Уже угрожают. Взяв микрокредит, рассчитывал, что почти сразу выплатит. Но попал в больницу. Когда выписался через 2 недели, узнал: должен уже 20 тысяч. И теперь каждый день сумма увеличивается на 500 рублей.

"Поступают звонки то ли от коллекторского агентства, то ли от самих кредиторов, с угрозами и с требованием вернуть", - говорит Андрей.

Подобных историй сотни тысяч. Заемщики часто не рассчитывают свои финансовые возможности. Думают, что вернуть небольшую сумму быстро будет несложно. Банки же такие маленькие кредиты просто не выдают. Именно поэтому микрофинансовые организации пользуются все большей популярностью. Предложения, от которых почти невозможно отказаться. Наличные предлагают, ну разве что не под честное слово. И двери открыты почти для всех.

"Если банки отказывают, это не значит, что мы откажем. Это, во-первых. Во-вторых, наше кредитование, это обычно быстрое, срочное, нам нужен один документ, это паспорт", - отмечает генеральный директор микрофинансовой организации Лора Файнзильберг.

В этом бизнесе, кажется, риски для кредиторов слишком высоки. Но процентные ставки гораздо выше. Они-то все и окупают. То есть добросовестный заемщик в этом случае всегда платит за себя и за того парня, который не хочет или не может платить. Из-за того, что заранее не просчитал последствия.

Задачка уровня средней школы: Микрокредит - 15 000 рублей. Ставка – 2% в день. То есть ежедневный платеж, кажется, всего-то 300 рублей. Но годовые получаются более 700%. То есть, если посчитать, то за 365 дней на таких условиях придется выложить более 100 тысяч рублей. И это за 15-тысячный кредит.

Но даже при таких высоких процентных ставках свою главную ставку микрофинансовые организации делают на штрафные санкции. Они могут доходить до 4% в день, говорит антиколлектор Вадим Головацкий. К нему обращаются те, кто не в состоянии погасить постоянно растущий долг. Он дает совет всем одинаковый. Либо согласиться с долгом и платить, либо, если нет возможности рассчитаться, сообщить об этом кредитору и ждать, пока на вас подадут в суд. Есть вероятность, что там встанут на вашу сторону и помогут снизить долговое бремя.

"В рамках гражданского кодекса в соответствии со статьей 333 судья имеет право штрафные санкции списать. Вплоть до нуля", - отмечает директор антиколлекторского агентства Вадим Головацкий.

333 статья Гражданского кодекса "Уменьшение неустойки". По ней штрафные санкции могут быть списаны, если неустойка является несоразмерной, то есть гораздо выше самой суммы взятой в кредит. А пока суд не вынес решение, юристы советуют: с коллекторами говорить на их языке, напомнить об ответственности.

"За вымогательство уже может быть уголовная ответственность. Весь порядок должен быть в судебном процессе. Если вам начинают хулиганить, постоянно звонить и говорить, что вы должны, либо другими психологическими воздействиями, естественно вы вправе обратиться в Прокуратуру", - говорит юрист общества защиты прав потребителей Олег Фролов.

Тем, кто решился взять в кредит небольшую сумму нужно сначала прикинуть, сколько процентов будет годовых и обратить внимание на штрафы. Их тоже умножить на недели и месяцы. Даже если вы уверены, что все отдадите вовремя, все равно посчитайте. На всякий случай. А если есть хоть малейшие сомнения, поищите другой способ: в конце концов до зарплаты займите у друзей или знакомых.

Унесенная ветром. По Австралии колесит экспериментальная электромоторная машина, которая не требует денег на заправку. 5 тысяч километров уже позади и топливо весь этот путь водители делали из воздуха. Их двое. Один привычно управляет рулем, а второй время от времени воздушным змеем. Благо транспортное средство не тяжелое - из углеродного волокна, облегчающего задачу мобильной ветровой турбине, которую, собственно, и нужно снабжать воздушными потоками. А уж она позаботится о батареях, полной зарядки которых хватает на 300 километров в день. Средняя скорость при этом 80 километров в час. За превышение ни одного штрафа. Полицейские, останавливающие машину, скорее просто любопытные. Воспользовавшиеся служебным положением. Если ветер подведет, можно подзарядить мотор и с помощью обычной розетки. Но этим не удивишь.